Валютный шторм

Что произошло?

Крупнейшие российские банки ограничили возможность класть евро и доллары на карту через банкоматы. В то же время наличную валюту на счета по-прежнему можно внести в отделениях банков.

Ограничения действуют в 11 из 13 системно значимых банков:

• ВТБ;
• Газпромбанк;
• Московский кредитный банк;
• «Открытие»;
• Промсвязьбанк;
• Райффайзенбанк;
• Росбанк;
• Россельхозбанк;
• Сбер;
• Совкомбанк;
• Юникредитбанк.

Почти во всех пресс-службах и колл-центрах банков не объяснили, почему данная услуга больше недоступна. Только в «Открытии» рассказали, что перестали принимать валюту через банкоматы после введения санкций в отношении банка.

Среди системно значимых кредитных организаций доллары и евро принимают только в банкоматах Альфа-банка и «Тинькофф». При этом в «Тинькофф» за внесение валюты берут комиссию 5%.

Когда банкоматы прекратили принимать иностранную валюту?

Несмотря на то, что «Известия» обратили внимание на данную проблему только сейчас, ограничения во многих банках действуют еще с прошлого года.

«Это началось не сейчас, это началось год назад в большинстве этих банков. Просто сейчас произошло условное подведение итогов», — отметил в разговоре с «Новой-Европа» российский экономист, пожелавший остаться анонимным.

К примеру, из списка топ-30 российских банков евро и доллары также нельзя внести через АТМ (automated teller machine — аппарат для выдачи и приема денежных средств. — Прим. ред.) Почта-банка, Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) и Российского национального коммерческого банка (РНКБ). Во всех организациях объяснили, что запрет на внесение иностранной валюты действовал всегда.

Среди системно значимых кредитных организаций одним из первых возможность вносить евро и доллары через банкоматы закрыл Совкомбанк.

Причины

После признания РФ независимости «ДНР» и «ЛНР», а также после начала полномасштабного вторжения России в Украину многие российские банки оказались под международными санкциями. США, Великобритания и Евросоюз внесли в санкционные списки ВТБ, Промсвязьбанк, «Открытие», Московский кредитный банк и другие. Сбер был под американскими рестрикциями с 2014 года.

В прошлом году Евросоюз отключил от международной межбанковской системы SWIFT банки ВТБ, «Россия», «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и ВЭБ. На данный момент отключены почти 20 российских кредитных организаций.

20 июля 2023 года США ввели санкции против банков «Тинькофф», «Юнистрим», «Солидарность», Локо-банка и Петербургского социального коммерческого банка (три последних входят в топ-100 банков в РФ).

Российский эксперт финансового рынка, который также пожелал остаться анонимным, объяснил «Новой-Европа», что многие банки еще во второй половине 2022 года ввели комиссию за ведение валютных счетов. Это фактически означало отрицательную процентную доходность для их владельцев, так как комиссия была равна проценту со счета или превышала его.

«Стратегической целью была полная абсорбция валютной ликвидности (сбор избыточного количества денежных средств на финансовом рынке. — Прим. ред.). При внесении наличной валюты в банкомат очевидно, что потребитель финансовых услуг имел бы право и на снятие денег в той же форме. Что, как мы понимаем, едва ли возможно в силу утилизации наличной валюты», — отметил эксперт.

По его словам, у банков сейчас нет очевидных механизмов размещения валютных ресурсов и возникают сложности с валютными кредитами. К тому же из-за санкций есть проблемы с корреспондентскими отношениями (договорные отношения с другими банками в целях взаимного выполнения операций. — Прим. ред.).

«Представьте себе, что ситуация происходит два года назад. У вас есть рублевый счет и карта MasterCard или Visa. Вы приезжаете за границу, расплачиваетесь ей в кафе или в магазине. Эта операция моментально совершается через валютный рынок. Вы даже не замечаете, есть ли у вас рублевый или долларовый счет. Это нормальная система банковских операций», — объяснил экономист, как в идеале должна работать эта система.

«Из-за санкций обмен валют стал дороже, валютные операции стали сложнее, многие банки сейчас если и поддерживают валютные счета, то с большими проблемами. Также многие банки попали под санкции», — объяснил причины изменений экономист.

Сейчас при внесении долларов и евро на счет у человека возникает много вопросов: вносить деньги на рублевый или валютный счет, какой будет процент, как правильно высчитать коэффициент. К тому же ситуация на рынке постоянно меняется, появляется множество новых проблем. Поэтому, по словам экономиста, банкам проще оставить этот процесс работать только в ручном режиме через физические отделения.

«Скорее, можно говорить о непривлекательности такого сервиса для банков вследствие одновременного воздействия нескольких рисков: валютной переоценки, санкций и неспособности генерации валютных активов», — отметил он.

Доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при правительстве РФ Светлана Зубкова в разговоре с «Известиями» заявила, что банкам сейчас не выгодно принимать валюты зарубежных стран как с точки зрения рентабельности операций, так и с позиции управления рисками.

«Игроки, у которых не заморожены корреспондентские счета в валютах США и ЕС, принимают их от граждан, а также совершают платежи, но таких финансовых институтов становится всё меньше. Кредитные организации с иностранным участием, несмотря на то, что их корсчета продолжают функционировать, не хотят рисковать, проводя платежи россиян, тем более что контроль за такими операциями становится всё более дорогим из-за требований международных платежных систем и SWIFT», — подчеркнула Зубкова.

С другой стороны, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень предположил, что отказ от приема долларов и евро через банкоматы может быть связан с общим падением спроса населения на эту услугу. Компенсировать расходы банков на оказание этой услуги в таком случае в теории может введение комиссий, но «вряд ли операции по приему наличных долларов и евро в банкоматах тех кредитных организаций, которые еще позволяют это сделать, достигнут больших объемов».

Прогноз на будущее

Российский финансовый эксперт считает, что о возможности и вероятности возврата такой услуги говорить пока рано. По мнению Светланы Зубковой, операции банков с евро и долларами будут полностью зависеть от развития геополитической ситуации.

Российский экономист уверен, что ситуация улучшится, «когда снимут санкции и вернется нормальная международная торговля». «Рано или поздно это случится. Вопрос в том, через сколько лет», — отметил он.

По его словам, такая крупная экономика, как Россия, без серьезного международного финансового обмена хорошо существовать не может. «Или мы превратимся в какое-то очень грустное и печальное закрытое сообщество, отстающее от всех экономик мира, или мы вернемся к сотрудничеству с другими странами. Третьего не дано», — заключил экономист.