«BoG дал, ВoG взял»

Примета нового времени — гражданина России, переехавшего в Грузию, теперь в первую очередь интересуют не местные достопримечательности, а местный банк, где можно открыть счет, получить пластиковую карту и снова приобщиться к мировой финансовой системе VISA и Mastercard. 

Благонадежность российских держателей счетов периодически проверяется, забанить россиян могут и в Грузии. Уже в марте регулятор — Национальный банк страны — распространил предупреждение, что будет «строго реагировать» на невыполнение коммерческими банками обязательств по финансовым санкциям.

Телеграм-канал «Банки Грузии для граждан РФ», объединяющий более 11 тысяч пользователей, на днях рассказал, что около полутора сотен россиян получили от крупнейшего в стране Банка Грузии (Bank of Georgia, BoG) сообщения о закрытии счетов. Клиентам было предложено снять свои сбережения в течение пяти рабочих дней. Причины при этом не называются — банк просто отказывается от обслуживания, на что, согласно договору, имеет законное право.

Новость вызвала среди российской публики легкую панику и бурное обсуждение. Поначалу какую-либо закономерность в отказах выявить не удалось. Сообщалось о том, что блокируют карты, которыми пользуются и на территории Грузии, и за границей, бизнес и личные счета. 

Официальный ответ банка журналистам звучит так: «Решение принято исходя из внутренней политики банка. Действующий в Грузии закон о коммерческих банках предоставляет полную правомочность прекратить обслуживание клиентов и закрыть счет без предоставления каких-либо обоснований». 

Настырные клиенты не унимались и продолжали требовать объяснений, но сотрудники банка даже в неофициальных комментариях позиции не сдавали. Максимум, чего от них можно было добиться: «Если бы с этими счетами все было в порядке, их бы не закрывали».

Глава команды банка по отношениям с медиа Нино Попхадзе не согласна с заявлениями о том, что закрытие счетов стало «массовым». Действительно, по данным тех же соцсетей, речь пока идет о закрытии порядка 150 счетов.

В Банке Грузии объясняют, что не называют точную цифру закрытых счетов, так как, возможно, она не окончательная. При этом в банке предпочитают не уточнять, закончилась «чистка» или будет продолжаться. Не исключено, что в ближайшее время еще какое-то количество клиентов банка получат сообщения о закрытии счетов.

По данным Национального банка Грузии на сентябрь, с 24 февраля 2022 года банковские счета в Грузии открыли 39 тысяч граждан России. По тем же данным, действующие депозиты до востребования (сбережения, вносимые в банк без указания срока хранения), были открыты для 34 тысяч россиян.

О первых случаях блокировки счетов в грузинских банках заговорили еще осенью, после того, как восьмой пакет санкций ЕС запретил российским пользователям проводить операции с криптовалютой. Закрытие нескольких сотен подозрительных счетов вряд ли можно считать сигналом кампании отказа от российских клиентов. Это, скорее, похоже на уборку перед Новым годом. Логично и то, что банк не объясняет принцип выявления нарушителей — они могут изучить алгоритм и в дальнейшем его обходить.

К тому же, решение Банка Грузии нельзя назвать чем-то фатальным — счета можно перенести в другие грузинские банки, которые охотно сотрудничают с россиянами, — это Тибиси, Кредо и Либерти. Там говорят, что никаких пристрастных проверок проводить не собираются. Хотя раз соблюдение международных санкций — обязательная программа для грузинской финансовой системы, возможно, что следующая «санация» пройдет и в другом банке, допустим, на Пасху.

Президент Нацбанка Коба Гвенетадзе, еще летом выступая в парламенте, подтвердил, что грузинские банкиры полны решимости соблюдать санкции: 

«Грузия является частью мировой финансовой системы, поэтому, когда переводы осуществляются через корреспондентские банки, они должны проходить определенные правила, и в данной ситуации проверка этих правил является еще более рутинной, так как в последние пять-шесть лет в мире было много крупных случаев отмывания денег. Поэтому банки осторожничают, к чему добавились и вопросы, связанные с санкциями».

«Мы русские, с нами BoG знает что»

Надо признать, что участники паблика во время обсуждения своих проблем не только паникуют, но и шутят, вдохновленные аббревиатурой банка — BoG: 

«BoG дал, BoG взял»

«Если вы русский/ая — BoG не с вами»

«Мы русские, с нами BoG знает что»

«И на BoG не надейся, и сам не плошай»

«День, когда я окончательно стала атеисткой» 

«Мы русские, с нами Tибиси» 

Почему Банк Грузии так популярен среди россиян? Пользователи объясняют это тем, что в этом банке довольно лояльно относились к денежным переводам из РФ через российские системы переводов, такие как «Золотая корона». Тут обычно не бывало проблем с онлайн-зачислением переводов в валюте на дебетовую карту. К тому же этот банк сменил подозрительность к российским гражданам на лояльность раньше, чем банк Тибиси, и здесь было легче оформить карту.

Чтение паблика — вообще полезное занятие, если хочется выяснить, за что же все-таки можно схлопотать бан от грузинского банка. Те, кто пытался анализировать проблему, пришли к выводу, что закрытие касается счетов, замеченных алгоритмом, который выявляет дропы (счета для отмывания денег): с небольшим количеством транзакций, нулевые, с подозрительными транзакциями.

Известны случаи, когда банк блокировал клиентов, проводивших транзакции в интернет-банкинге через VPN — система считывает подобное как подозрительное действие.

Как выясняется, среди заблокированных есть те, кто переводил деньги себе на счёт в Грузию из-за границы, используя систему P2P (person-to-person) или выводил деньги со счета через криптовалюту: «Попадают все, независимо от гражданства. Просто россияне в топе этих переводов».

Многие считают, что заблокированные клиенты «сами виноваты», так как занимаются исключительно выводом денег из России. Для грузинского банка это потенциальный риск нарушить правило о санкциях: «Банк получил непонятные деньги из страны под санкциями, а вы их еще и вывели».

В чате приводят и такие причины закрытия счетов: 

Держатель счета долгое время не проживает в Грузии;

Переводит и сразу же выводит крупные суммы, что может быть операцией по отмыванию денег, в том числе через криптовалюту; 

Многие указали в банковской анкете, что являются безработными. Им одобряли открытие счета, а потом туда периодически поступали средства из разных российских организаций.

«Тем, кто просто расплачивался картой в магазинах, ничего не закрывали. Тем, кто раз в месяц пополнил счет, в том числе через крипту, ничего не закрывали. Речь о тех, кто скорее всего занимался арбитражем в крипте без остановки», пишут в чате паблика. 

Поделился «опытом» и человек, которого до этого забанили в другом крупном банке — Тибиси. Выясняется, что за три недели он отправил на свой грузинский счет 50 тысяч долларов из Райфайзен банка, снял наличные и перевел еще 60 тысяч из банка Тинькофф. Итог — «на втором свифте прилетел блок».

«По-моему, очевидно, что свифтануть в Грузию из России деньги и снять их в кеш — токсичная операция сегодня. Тем более, что у Грузии нет обмена с РФ. Это наверняка привлекло теневые потоки. Большие риски для них. Банки 40% дохода заработали в этом году на нерезидентах. Я думаю, они на самом деле и рады, и не рады сейчас», пишут пользователи.

О выявлении массовых случаев арбитража — то есть отправки в Грузию гражданами РФ рублей, конвертацию их в американские доллары, а затем продажу на «черном рынке» в России, — сообщил еще в сентябре бюллетень консалтинговой компании PMCG. 

Специалисты пришли к выводу, что арбитраж мог стать причиной увеличения денежных переводов из России и этот процесс в целом может вызвать задержку роста экономики Грузии.

Переводы из России — это вообще отдельная история, сплошь состоящая из рекордов.

С января до декабря 2022 года из России в Грузию было выведено 1,75 миллиарда долларов. Пока рекордным стал ноябрь — в этом месяце перевели 316 миллионов долларов, это на 819% больше, чем в ноябре 2021 года. За весь прошлый, 2021 год, из России в Грузию перевели только 411 миллионов долларов. 

Несмотря на сложности с получением счета и риск в любой момент попасть под подозрение, в том же паблике многие признают, что грузинские банки многих россиян выручили и напоминают, что российские счета сейчас блокируют многие банки по всему миру:

«Европейские банки уже весной попросили на выход нерезидентов, Грузия ещё очень лояльна к паспорту РФ. Мне весной сказали «на выход» из европейского банка, хорошо что BoG подстраховал и принял деньги».

«Лично у меня с доверием к банку проблем нет. И даже если вдруг мне заблокирует счёт, в чём лично я очень сомневаюсь, поскольку я действительно живу в Грузии и использую БоГ как основной банк, не использую крипту и прочие левые схемы, то я просто спокойно открою счёт в другом банке. С другой стороны, покажите мне хоть одну страну, где сейчас с паспортом РФ нет проблем. Турция разве что? Но там тоже свои приколы есть. Поэтому мне кажется, надо ценить то, что есть и то, что к русским здесь прямо на удивление хорошо относятся».

Полезные русские

Волны российской эмиграции — в марте и в сентябре, с каждым разом вызывали в грузинском обществе все больше опасений. Сообщения о гигантских очередях на границе в Верхнем Ларсе, толпы новоприбывших русских на улицах Тбилиси и Батуми, двукратное повышение цен на продукты питания и троекратное на аренду жилья — всё это общественность Грузии восприняла настолько негативно, что оппозиция, почувствовав настрой избирателей, стала настойчиво требовать у властей отменить безвизовый режим, который так привлекает северных соседей.

МВД Грузии долго не раскрывало данные, но после сентябрьской волны сдалось и, наконец, ответило на интересовавший всех вопрос — сколько же русских приехало в Грузию после войны в Украине? 

Как выяснилось, с 1 января в Грузию въехали и к 30 сентября все еще проживали в стране 112 733 гражданина России. В МВД подчеркнули, что это всего 3,05% населения Грузии, то есть такой поток мигрантов не должен создать угрозу национальной безопасности.

Более того, власти быстро поняли, что россияне очень полезны для экономики страны, дышавшей на ладан после эпидемии коронавируса, на два года убившей в Грузии весь туризм.

В 2020 году экономика Грузии пережила самое сильное падение за последнюю четверть века — ВВП свалился на 6,1%, при том, что власти планировали рост в 5%. Для сравнения — даже международный финансовый кризис 2008 года и грузино-российская война вызвали в 2009 году снижение ВВП только на 3,7%. 

Международные эксперты предполагали, что ВВП Грузии вырастет в 2022 году — на 5,8%. 

Однако реальность превзошла все ожидания и Грузия зафиксировала в 2022 году рост в 10%. Премьер-министр Ираклий Гарибашвили не раз заявлял, что рост экономики произошел «в результате разумной, последовательной политики правительства». 

То же самое — рост экономики за счет российских мигрантов, произошел и в соседней Армении. Несмотря на то, что в Ереване премьера зовут не Ираклий Гарибашвили, экономический рост Армении, в начале года планировавшийся на уровне 7%, в итоге будет еще выше, чем в Грузии, — 14%. 

Толпы россиян, стремившихся получить в банках свои перечисления, произвели еще один эффект — значительно укрепили национальную валюту Грузии, ведь выдавать переводы в грузинских банках предпочитают в основном в местной валюте — лари. В итоге лари с марта стал впервые за последние три года стремительно укрепляться. 

По данным Bloomberg, валюты Армении, Грузии и Таджикистана заняли первые места в мировом рейтинге роста. Агентство прямо связывает это с миграцией населения России и рекордно высокими денежными переводами. За год армянский драм укрепился на 22% по отношению к доллару США; грузинский лари показал усиление на 16%; а таджикский сомони с начала войны укрепился на 10%. 

Ситуация, когда инфляция в стране из-за международного кризиса уже второй год подряд бьет рекорды и достигла 13% (целевой показатель — 3%), укрепление лари для населения не такая уж хорошая новость. 

Цены на продовольствие растут, из-за дороговизны студенты из регионов теперь не могут позволить себе снимать квартиру в Тбилиси, зарплаты не увеличиваются, и даже если кто-то получает помощь от работающих за рубежом родственников, доллары и евро приходится обменивать по довольно низкому курсу.

Бахвальство властей, которые приписывают себе заслуги экономического роста и, похоже, совсем не думают о будущем, вызывает у экспертов беспокойство:

«Единственный серьезный фактор, который вызвал так называемый «экономический рост» и укрепление лари в Грузии, это высокая инфляция, механическое вливание российских финансовых потоков, а также «булимия» российских потребителей. То есть, произошел опасный рост интеграции Грузии в российскую экономику. Это один из важнейших элементов оккупации. Если мы по этому поводу радуемся, так и скажите…», так очередное заявление премьера прокомментировал в соцсети политолог Гия Хухашвили.

Что будет, когда русские уйдут 

Впадать в экономическую зависимость от России — опасно для Грузии, считает авторитетная организация «Transparency International — Georgia».

Война в Украине и международные санкции вызвали в России экономический кризис, который, вероятно, продолжится. В будущем денежные переводы из России, доходы от (российского) туризма и торговли (с Россией) значительно сократятся, что нанесет ущерб привыкающей к этой зависимости экономике Грузии, — предупреждают эксперты организации в своем докладе и рекомендациях правительству. 

Transparency International приводит данные за этот год, связанные с Грузией, россиянами и экономикой РФ:

Комментарий для «Новой» — основатель неправительственной организации «Общество и банки» Георгий Кепуладзе

Грузия приняла уже два потока мигрантов из России — в марте и в сентябре. Часть мигрантов остались в Грузии и это в какой-то степени положительно повлияло на экономику, так как в несколько раз увеличились денежные перечисления. Это в значительной степени стало причиной укрепления лари.

Однако мы должны смотреть на эту ситуацию в длительной перспективе. Мы видим, что зависимость Грузии от РФ выросла. 

Например, в последнее время мы ввозим из России больше нефтепродуктов, потому что они дешевые. Также я ожидал снижения экспорта грузинского вина, но этот показатель, напротив, вырос. 

Всё это не меняет того факта, что Россия — вражески настроенная страна и тесные экономические связи создают опасность нашей национальной безопасности. 

Всем известно, что Россия успешно использует экономику как рычаг давления: мы помним эмбарго грузинской продукции 2006 года — вина и минеральной воды, помним эмбарго на прямое авиасообщение, установленное Москвой в июне 2019 года, которое продолжается и по сей день.

После того, как тысячи российских граждан переехали в Грузию, грузинские банки поначалу смотрели на ситуацию скептически, в открытии счета здесь многим мигрантам отказывали.

Это, безусловно, не связано с политикой правительства Грузии. Мы увидели, что власти как раз не стали мешать въезду мигрантов и вели себя довольно гостеприимно. 

При этом мы не можем взвалить на коммерческие банки и других представителей частного сектора функцию государства и заставить их думать о госбезопасности. Конечно же, банки думают о собственной прибыли, о бизнесе. И если государство не создает проблем мигрантам, то почему это должен делать частный сектор? 

В Грузии нет государственных банков, все — коммерческие. Только одним банком — «Карту», владеет семья миллиардера Бидзины Иванишвили, все остальные — это акционерные общества и у них международные владельцы. 

Сейчас Грузия выполняет все финансовые ограничения, наложенные западными странами и международными финансовыми организацими на Россию. Например, сразу после объявления санкций в Грузии закрылся российский Внешторгбанк (VTB).

В Грузии соблюдают санкции не только в отношении РФ. Недавно стало известно, что Нацбанк дал конкретные инструкции банкам в связи с иранскими компаниями. За последний месяц у иранских компаний в Грузии были проблемы с оплатой счетов и перевозкой грузов. Это произошло из-за того, что западные банки сделали превентивные шаги и вышли из цепочки для перечисления долларов и евро.

А если государство или регулятор не давят на банки, то они действуют, исходя из своих интересов. 

Что же может заставить бизнес отказываться от клиентов?

Никаких политических целей у коммерческих банков нет. Однако те грузинские банки, у которых в посредниках есть европейские банки, стремятся выполнять наложенные западом санкции.

Не будем забывать, что два грузинских банка — Тибиси и Банк Грузии, торгуют на Лондонской бирже в премиум-листе, у них в основателях есть иностранцы, поэтому они напрямую заинтересованы в сохранении деловой репутации. 

Возможно, банки решили ужесточить отношение к счетам, через которые проходили подозрительные транзакции для того, чтобы избежать более глобальных проблем — например, обвинений в несоблюдении санкционной политики.